Devenir propriétaire : un droit favorisé par la chute des taux d’emprunt

Besoin de sécurité

Les années passent, mais l’inconscient collectif, qui n’est pourtant plus nourri par les mêmes fables qu’il y a 50 ans, reste toujours tourné vers la sécurité. Et si les plus jeunes ne connaissent pas tous l’histoire des 3 petits cochons, il n’en reste pas moins vrai qu’avoir un toit solide sur la tête est le symbole d’une vie plus tranquille, à l’abri des aléas qui peuvent surgir. Aujourd’hui le grand méchant loup est sans doute devenu une conjoncture économique fragile et une situation de l’emploi plus difficile, pour le côté négatif. Mais du côté du positif, être propriétaire reste un investissement sûr pour l’avenir.

Alors on constate que 84 % des français rêvent toujours d’être propriétaire de leur résidence principale. Une aspiration qui atteint son pic chez le 25-34 ans non sans raison, quand on connaît les difficultés pour trouver une location à son goût, ou tout simplement disponible. Mais seuls 58 % franchissent le pas.

Pourtant, la période n’a jamais été aussi favorable pour emprunter, soit en résidence principale, soit en investissement locatif à des fins patrimoniales. L’année 2019 a particulièrement bien démarré à ce niveau, avec une chute inattendue des taux d’emprunt en mars dernier qui a même battu les records de baisse de l’automne 2016. Une embellie qui pourrait se confirmer les mois prochains…

D’après le courtier en prêt immobilier CAFPI (sur une étude réalisée en avril), il est actuellement possible d’emprunter avec des taux moyens de 0,69 % sur 10 ans, 0,97 % sur 15 ans, 1,15 % sur 20 ans. Soit près d’un 1/2 point de moins que lors de l’épisode record de l’automne 2016 ! Pour la première fois, certaines banques affichent avant négociation des taux compris entre 1,10% et 1,30% hors assurance, sur 20 ans. Ce qui laisse donc encore de la place pour négocier.

Ca y est vous êtes décidé ! Vous souhaitez donc franchir le pas et accéder à la propriété ? Pour ce faire, plusieurs solutions de financement sont envisageables, dont un apport personnel ou encore divers types de prêts immobiliers. En associant les deux formules, évidemment, vous disposerez d’un capital plus important pour réaliser votre rêve.

Mais avant toute chose, il faudra prendre soin de bien évaluer son budget. C’est une étape indispensable et décisive dans l’accession à la propriété. Lorsque l’on a recours à un emprunt, le calcul du budget commence par une prise de contact avec un organisme de crédit. Ne serait-ce que parce qu’en matière de crédit immobilier, de nombreux dispositifs existent pour s’adapter à la situation et aux revenus de chacun.

Vous pouvez soit opter pour les prêts classiques auprès des banques, ou alors sélectionner les aides financières mises en place par l’État. Dans les deux cas,  profiter de l’expertise d’un courtier qui négociera en votre nom peut s’avérer judicieux.

Nous vous présentons les différents moyens et financements envisageables pour réunir le budget qui vous permettra d’accéder à la propriété. Certains sont cumulables entre eux,  sous certaines conditions.

• Le prêt épargne logement. Le prêt classique qui peut être obtenu dans le cadre d’un Plan Épargne Logement (PEL) ou d’un Compte Épargne Logement (CEL)
• Le crédit immobilier classique octroyé par une banque.
• Le Prêt à Taux Zéro renforcé, plus connu sous le sigle PTZ+
• Le prêt conventionné d’accession sociale (PAS)
• L’emprunt à l’habitat accordé par une caisse de retraite ou une mutuelle
• Le crédit destiné aux fonctionnaires
• Le crédit relais
• Si vous souhaitez investir dans le neuf, il existe aussi le dispositif Pinel qui permet une réduction d’impôts

Attention ! Certains emprunts sont accordés sous conditions de ressources. Vous devez au préalable quantifier votre budget avant de lancer votre requête de financement.  Votre taux d’endettement ne doit en effet pas dépasser les 33,33 % du cumul de vos revenus si vous souhaitez éviter le surendettement. Cette condition s’applique quelle que soit votre banque, et quel que soit le nombre de prêts cumulés.

Sachez enfin que la loi PACTE adoptée en mars dernier supprime la possibilité, pour une banque, d’imposer la domiciliation des revenus à ses clients au moment d’obtenir un prêt immobilier. Une évolution, une souplesse supplémentaire quand on souhaite devenir propriétaire.

Mais si la réflexion est de mise, une hésitation trop longue, elle, peut vous faire perdre de nombreux mois de loyers impossibles à récupérer. Alors que rembourser un emprunt, au bout du compte, c’est pour vous ! Vous et votre avenir pourraient être assurés … et rassurés !